诱导借贷不是平台的新“延伸曲线”丨“整治电子消费陷阱”系列评论

　　有人使用某打车软件支付时优惠“被默认”用信用购付款，延伸曲线有人用某平台点外卖“被安排”首要用该平台的诱导月付。就连修图软件、借贷阱系xm官网服务导航地图、不平天气预报，新丨也开始在菜单栏里塞一个“借钱”入口。整治有的电消包装成“支付优惠”，有的费陷伪装成“到期提醒”，有的列评论干脆在“帮我修图”中插进一个“急速放款”。多个平台都想方设法避开“信贷”二字，延伸曲线极力普及这种支付方式快捷、诱导支撑。借贷阱系借贷评判被拆解成指尖滑动时的不平一次“顺手点击”，让很多人入了坑。新丨

　　平台涌向借贷业务，整治xm官网服务背后是一道利润算术题。面向普通消费者的信用贷款，年化利率常在3%以上，而大型平台获取资金的成本远低于此，利差构成可观的利润空间。即便平台本身不持牌、不放款，仅以“导流”模式获客，也能赚取不菲的佣金。当用户延伸红利见顶，将消费行为金融化变现，成为不少平台心照不宣的“新延伸曲线”。

　　大部分消费者并不明晰，一些平台“日息低至万分之一”“千元日利息仅需几毛钱”的营销话术，折算年化利率在3%左右。但在实际还款部分，平台往往在利息之外叠加服务费、会员费、增信费等各类收费名目，隐匿于冗长电子合同的小字条款中，使消费者承担远超普及的综合借贷成本。

　　更隐蔽的危险潜藏在征信层面：用户每一次点击“查看额度”、每一次同意授信合同，都可能以“贷款审批”的名义在个人征信汇报中留下硬查询登记。频繁征信硬查询会直接拉低个人信用评分，进而作用日后房贷、车贷等重大信贷申请的审批借助率。为了一杯奶茶的小额立减优惠，透支个人征信、背负长远信用代价——这笔隐性成本，平台不会主动告知消费者。

　　近期，央行等多部门配合印发的《金融产品网络营销运营办法》明晰规定：非银行支付机构不得将贷款、资产运营产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产运营产品等金融产品供给营销服务。这意味着，支付回归支付，信贷回归信贷，两者在收银页面中必须明晰区分。

　　根治诱导借贷乱象，需要多措并举。禁止算法利用消费者个人信息精准“围猎”，改良全链条责任机制，压实平台主体责任。要避免冲动借贷、被动负债。数字消费时代，金融素养应该成为消费者的必修课。我们不仅要有维权的能力，还要有识破套路的眼力。（评论员凌军辉 何磊静）

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